Страхование кредитов — обязательно или нет, как вернуть, от потери работы

Главная » Страхование » Общая информация

Задумывались ли вы когда-нибудь, почему так много людей перестает платить по кредитам, попадая в глубокую долговую яму?

Большинство из этих людей испытывает финансовые затруднения, связанные с потерей работы. Причины увольнения могут быть разными, но в результате человек лишается финансирования, рушатся долгосрочные планы.

Если вы собрались взять кредит, стоит обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств, просто застраховавшись.

Что такое страхование от потери работы?

Это такая услуга, суть которой заключается в том, что страховая компания выплачивает своему клиенту, потерявшему работу, денежные средства в размере, равном сумме ежемесячных платежей по кредиту. Согласитесь, удобно!

Выплаты производятся в течение полугода или года в зависимости от выбранной вами программы. Не работать длительное время, получая деньги от страховой компании, у вас не получится, а полгода вполне достаточно, чтобы найти место для трудоустройства.

Чаще всего у банка заключен договор со сторонней организацией, которая и поможет вам в случае возникновения трудностей. Банк тоже заинтересован в таком сотрудничестве, ведь он должен быть уверен в обязательности возврата денежных средств.

Страховые случаи

• Стоит иметь в виду, что увольнение по собственному желанию или за нарушение трудовой дисциплины вовсе не является страховым случаем.
• В различных страховых организациях гарантированная выплата производится по различным основаниям потери работы.
• Но есть стандартный список страховых случаев.

1. Увольнение при ликвидации организации.
2. Сокращение штата сотрудников.
3. Расторжение договора в связи со сменой владельца организации.
4. Расторжение договора по обстоятельствам, не зависящим от воли сторон, будь то призыв на военную службу, неизбрание на должность, восстановление на работе сотрудника, выполнявшего эту работу ранее, семейные обстоятельства или потеря трудоспособности.

Случаи, при которых в выплатах откажут

Существуют случаи, в которых вам будет отказано в выплате страховки. Перечень этих случаев примерно следующий:

• увольнение по собственному желанию;
• увольнение за нарушение трудовой дисциплины;
• увольнение по соглашению сторон;
• получение выплат от Центра занятости;
• потеря работоспособности по вашей вине, например при несоблюдении техники безопасности или причинении вреда здоровью в состоянии алкогольного опьянения.

При каких видах кредита можно получить страховку?

Страховку кредита от потери работы можно получить при любом виде кредита. Это может быть ипотека, потребительский кредит, а также автокредит или кредитная карта.

Самый простой и потому доступный вариант заключения договора – обратиться к сотруднику банка, в котором оформляете кредит и выразить желание заключить такой договор.

Можно и самостоятельно подыскать страховую организацию с максимально выгодными для вас условиями. Это будет гораздо выгоднее, но сложнее, придется потратить достаточно много времени.

Чем полезен договор страхования?

Заключение страхового договора, безусловно, полезно. В современном мире нельзя быть уверенным в том, что вашу организацию не закроют или не начнутся проблемы на работе другого характера. Поэтому преимуществ у такого договора очень много:

• платежи по кредиту осуществляются за счёт страховой компании;
• вы не боитесь испортить кредитную историю и спокойно ищете новую работу;
• ваши родственники и поручители не будут нести ответственности по кредитным обязательствам, в случае если вы потеряете работу;
• страховой договор быстро оформляется и стоит недорого.

Всем, кого интересуют вопросы права собственности на недвижимость, полезно будет узнать про титульное страхование, понять, когда оно необходимо.

Приходится сталкиваться с тем, что страховые компании уклоняются от выплаты. Если не знаете, что делать в такой ситуации — ЗДЕСЬ найдете ответ.

В каких случаях договор страхования при потере работы необязательно заключать?

Например, если у вас есть накопленные денежные средства на черный день. В этом случае при потере работы вы будете оплачивать кредит ими.

Или же у вас есть надежные друзья и родственники, которые непременно окажут вам финансовую помощь в сложной жизненной ситуации.

Такие возможности есть не у всех, именно поэтому и появляется необходимость страхования кредита от потери работы.

Особенности договора страхования

Заключение договора возможно при оформлении кредита, чтобы защитить и себя и банк от финансовых потерь.

Самостоятельное страхование пока не очень популярно в России. Тем не менее, если есть опасения, что штат сотрудников собираются сокращать или ликвидировать организацию, то можно приобрести страховой полис и получать денежные выплаты в случае увольнения.

1. Наличие российского гражданства;
2. Возраст: от 18 до 60 лет для мужчин, от 18 до 55 лет для женщин. В некоторых организациях минимальный возраст равен 21 году;
3. Стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев;
4. Общий трудовой стаж – более года;
5. С клиентом должен быть заключен бессрочный трудовой договор.

В некоторых страховых компаниях могут быть дополнительные требования.

Стоимость страховых услуг

Стоимость услуги страхования зависит от той организации, в которой вы страхуетесь. Где-то эта стоимость будет исчисляться в процентах от суммы кредита, а где-то это сумма фиксирована. Изучите все предложения страховых компаний, чтобы выбрать лучшее.

Обычно стоимость страховки равна 0,8–5% от суммы кредита, а при фиксированной стоимости – от 200 рублей в месяц. Единовременная стоимость оформления страхового полиса составляет 5–10 тысяч рублей.

Стоимость страховых услуг в России достаточно высока в связи с особенным менталитетом граждан.

Большинство людей никогда не согласятся отдавать свои кровные, если не будет достаточных оснований полагать, что в скором времени штат сократят. Поэтому в страховую организацию они приходят только в крайних случаях, когда страшная перспектива уже не за горами.

Если вы занимаетесь покупкой жилья, прочитайте про страхование жизни при ипотеке.

Каждому из нас приходится выступать в роли пассажира либо перевозчика. ЗДЕСЬ полезная статья об ответственности перевозчика.

Собираясь за рубеж, прочитайте о страховании туристов — //vzr/v-info/dlya-shengen.html

Как же получить выплату при возникновении страхового случая?

Чтобы получить страховую выплату, необходимо в кратчайшие сроки после увольнения стать на учёт в Службе занятости и обратиться в страховую организацию со следующим пакетом документов:

1. копия паспорта;
2. копия и оригинал трудовой книжки;
3. копия трудового договора, который был расторгнут;
4. копия кредитного договора;
5. справка из банка о наличии задолженности;
6. справка из Службы занятости о том, что вы состоите на учёте;
7. справка с предыдущего места работы о среднемесячной заработной плате.

Страхование на случай потери работы – это отличный вариант для всех людей, которые берут кредит. Так вы сможете не переживать о пенях, штрафах и растущей задолженности в случае потери работы. Требования к застрахованному лицу невысокие, можно получать выплаты в течение года, но только при увольнении по определённым обстоятельствам.

Для получения выплаты потребуется большой пакет документов, что не очень удобно. Страхование риска потери работы лучше всего оформлять при большой сумме кредита или при неуверенном положении вашей фирмы, например, если грядет сокращение или фирма дышит на ладан, уже сейчас начиная разоряться.

Внимательно читайте подписываемый договор, тщательно изучайте все условия, а после увольнения не сидите дома – сразу становитесь на учёт в Службе занятости и быстро обращайтесь в страховую компанию. При возникновении разногласий можете обратиться в суд за защитой ваших законных прав.

Источник: https://StrahovkuNado.ru/insur/i-info/ot-poteri-raboty.html

Кредитные страховки: как работают, какие обязательны и как их вернуть

Граждане покупают страховки, оформляя ипотеку, автокредиты, крупные кредиты наличными. Полисы приобретают даже к пластиковым картам, пытаясь защитить себя от мошеннических списаний. Однако не во всех ситуациях страховка обязательна.

Страховка, обязательная по закону

По закону обязательным является только страхование приобретаемой квартиры или загородного дома при ипотечном кредитовании.

Как поясняет директор департамента корпоративных продаж компании «Абсолют Страхование» Михаил Алексеев, страхование залоговой недвижимости от риска «повреждение» — квартиры, загородного дома или коммерческого помещения — является обязательным в рамках ФЗ «Об ипотеке (залоге имущества)».

Страховки, важные с точки зрения банка

Все другие страховки, приобретаемые с банковскими продуктами, с точки зрения законодательства — необязательные.

Однако большинство из них прямо влияют на риски невозврата кредита и, как следствие, предлагаются банками довольно настойчиво.

Например, если говорить о взносах по страхованию жизни заёмщика, полученных при участии посредников, 92% из них, по данным ЦБ, страховые получают именно через кредитные организации.

«У клиента есть опция отказаться от такого полиса, но надо понимать, что при этом цена кредита возрастёт на несколько процентных пунктов, — рассказывает начальник управления по работе с банками дирекции розничного бизнеса компании “Ингосстрах” Роман Варламов. — Потому что риски невозврата кредита (связанные, например, с тяжёлой болезнью клиента или угоном автомобиля) остаются для банка непокрытыми».

Если этого не сделать, то к ипотечной ставке прибавится 1,5 процентных пункта, рассказал представитель пресс-службы банка «ДельтаКредит».

Если не страховать утрату права собственности на недвижимое имущество, то это ещё плюс 1 процентный пункт к ставке.

С кредитами наличными ситуация аналогичная. Например, в Газпромбанке кредит наличными «Лёгкий» сроком на год на сумму 200 тысяч ₽ с договором страхования выдают под 11,8% годовых, без страхования — под 17,8%.

В банке «Санкт-Петербург» кредит наличными «Классический» на те же сумму и срок вам предложат по ставке 17% без оформления страховки или под 15,5% со страховкой жизни и здоровья заёмщика (данные кредитных калькуляторов банков на 20 мая 2019 года).

Читайте по теме: 7 вещей, которые нужно знать про страховку и кредит

При этом опрошенные Сравни.ру банки пояснили, что наличие или отсутствие страховки на саму возможность получения кредита не влияет.

Если со страховкой ставка по кредиту меняется значительно, руководитель портала «Вернёмстраховку.

РФ» Илья Афанасьев советует её приобрести — но не в банке, а напрямую у страховщика, который входит в список аккредитованных кредитной организацией страховых компаний: там цена может быть ниже.

«Можно также купить страховку, а потом от неё отказаться, — напоминает Афанасьев. — Это работает со всеми страховками, кроме обязательной по ипотеке».

Что даёт страховка, купленная с кредитом

По словам Михаила Алексеева из «Абсолют Страхования», наиболее часто к компенсации какого-либо ущерба и погашению кредитной задолженности за счёт страхования прибегают в случаях автокаско, личного страхования заёмщиков, страхования залогового имущества от пожара и прочих опасностей. «Если посмотреть на уровень выплат по “кредитным” рисковым страховым продуктам, то, например, по данным, предоставляемым страховщиками в ЦБ, уровень выплат может составлять и до 30–50% от собираемых премий», — рассказывает Алексеев.

Например, коэффициент выплат (отношение произведённых выплат к собранным взносам) по автокаско в 2018 году составил 50%, следует из отчёта ЦБ по страховому рынку — хотя годом ранее он был несколько выше. (В целом за счёт более высоких темпов прироста взносов по сравнению с темпами прироста выплат коэффициент выплат по страховому рынку за год сократился на 4,5 процентных пункта — до 35,3%.)

По статистике СК «Сбербанк страхование жизни», за I квартал компания урегулировала 11,5 тысячи страховых случаев с заёмщиками (физическими лицами, по индивидуальным договорам), выплатив более 1,14 миллиарда ₽. Около 80% страховых случаев, по которым происходили выплаты в рамках кредитного страхования, были связаны с серьёзными заболеваниями (из них 34% — с сердечно-сосудистыми).

В целом по рынку выплаты по страхованию от несчастных случаев и болезней за прошлый год выросли на 14,2% — до 16,4 миллиарда ₽, по страхованию жизни заёмщика — на 79,2%, до 6,9 миллиарда ₽ (данные ЦБ).

Окупаемость затрат

Представитель пресс-службы Русфинанс Банка приводит такой пример: при оформлении полиса каско на новый автомобиль стоимостью 1 миллион ₽ стоимость такого полиса составит порядка 35 000–40 000 ₽.

«При этом автолюбитель будет застрахован от затрат в случае ущерба, причинённого в результате ДТП, — говорит эксперт.

— А при угоне или в случае, если автомобиль не подлежит восстановлению, страховая компания выплатит полную стоимость транспортного средства».

Выбрать полис Каско на автомобиль

Калькулятор Сравни.ру

Если человек оформляет ипотечный кредит и вместе с ним страхование рисков несчастного случая и болезней на сумму кредита, получает инвалидность и не может более обслуживать кредит, страховщик выплачивает банку размер ссудной задолженности по кредиту, а оставшуюся часть страховой суммы, если она есть, перечисляет страхователю или его наследникам. При этом и клиент, и его семья сохраняют право собственности на квартиру при погашенном кредите.

«Избыток» страховой суммы возникает тогда, когда клиент оплатил страховую премию, а затем в течение года досрочно частично погасил кредит, объясняет Роман Варламов из «Ингосстраха». «Если клиент заплатил нам премию из расчёта суммы кредита 3,5 миллиона ₽, мы заплатим в банк 3,5 миллиона ₽.

Если при этом в течение года (до возникновения страхового случая) он досрочно погасил 1,5 миллиона ₽, тогда мы заплатим в банк 2 миллиона ₽, а ещё 1,5 миллиона вернём клиенту или его наследникам.

Если же он заплатил нам премию исходя из остатка по кредиту в 2 миллиона ₽, то при убытке и без досрочных погашений мы перечислим банку 2 миллиона ₽», — приводит примеры Варламов.

При этом в случае с автомобилем страховки работают иначе: при аварии страховщик покрывает стоимость ремонта у дилера (не платит банку), а клиент продолжает оплачивать кредит.

Как работает страховка от потери работы

Некоторые компании предлагают оформить страховку от потери работы. В случае если заёмщик теряет работу по согласованным в полисе условиям, ему необходимо встать на биржу труда и предоставить страховщику информацию об этом.

«Далее, по истечении согласованной временной франшизы (3–6 месяцев) страховщик начинает компенсировать банку аннуитетные ежемесячные платежи по кредиту вместо клиента, — рассказывает Роман Варламов.

 — И делает это на протяжении срока, также согласованного в полисе, например, в течение 6–9 месяцев».

У клиента, таким образом, есть время на то, чтобы найти работу и восстановить свой доход. Важно иметь в виду, что добровольный уход и увольнение «по соглашению сторон», как правило, не покрывается, чтобы избежать мошеннических выплат.

«Ингосстрах» начал продажи данного продукта недавно, поэтому анализировать статистику пока рано, рассказывает Варламов, однако по рынку выплаты точно есть. Например, СК «Сбербанк страхование жизни» в первом квартале 2019 года произвела около 1000 выплат в качестве регулярных взносов по кредитам в связи с потерей заёмщиками работы, сообщала компания.

«Единственное “узкое место” такой страховки — это понимание клиентами принципа работы такого страхования», — говорит Варламов.

Вернуть можно любую страховку, кроме:

• ВЗР (туристической страховки);
• «Зелёной карты» (ОСАГО для иностранца);
• профессиональной страховки (нотариусов, аудиторов и пр.);
• медицинской страховки (в случае если вы не гражданин РФ и приобрели эту страховку, чтобы получить разрешение на работу);
• обязательной страховки недвижимости при ипотечном кредитовании.

  
  Читайте по теме: Инструкция: как вернуть навязанную страховку

Отказаться от договора страхования можно в «период охлаждения», который длится 14 дней после приобретения страховки. При этом неважно, по какой схеме заключён договор страхования: индивидуальной или коллективной (когда человека присоединяют к программе, уже действующей между банком и страховой).

«В зависимости от условий договора в период охлаждения можно вернуть либо всю сумму целиком, либо за вычетом тех дней, которые клиент был застрахован», — рассказывает директор по правовым вопросам СК «Росгосстрах Жизнь» Александр Козинов. Однако в такой ситуации банк может поднять ставку по кредиту.

Такое право кредитной организации прописано в ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При досрочном погашении кредита с оформленными страховками есть два сценария развития событий — какой будет реализован, зависит от конкретного банка.

«В кредитном страховании жизни страховая сумма привязана к сумме кредита, и при первом сценарии, если человек досрочно гасит кредит, получается, что страховая сумма обнуляется: кредит равен 0 — и страховая сумма стала 0, то есть возвращать нечего», — рассказывает Александр Козинов.

Второй сценарий: кредит погашен, но страховая защита продолжает действовать до конца срока, на который оформлен договор. Тогда премия к возврату рассчитывается пропорционально неистёкшему периоду страхования (как правило, в днях).

Возможно, что страховщик удержит и свои расходы на ведение дела.

«Разумеется, в каждой программе банковского страхования могут быть свои специальные условия, влияющие на способы и механизмы прекращения страхования», — добавляет Роман Варламов.

Екатерина Аликина, коллаж — Ламия Аль Дари

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2019/5/28/kreditnye-strakhovki-kak-rabotajut-kakie-objazatelny-i-kak-ikh-vernut/

Страхование ипотечного кредита: как вернуть страховку

Здравствуйте. В этой статье мы расскажем про то, что такое страхование кредита.

Сегодня вы узнаете:

1. Зачем оформлять договор страхования кредита;
2. Можно ли отказаться от навязанного полиса;
3. Как сэкономить деньги при оформлении.

Что такое страхование кредита

Если ранее граждане обращались в банк и оформляли заем, то сегодня для получения средств необходимо приобрести страховую защиту по финансовому продукту. При этом если некоторые кредиторы предлагают купить дополнительную защиту, другие ставят это обязательным условием.

Для чего же она нужна и почему ее должен покупать клиент банка? Все дело в том, что финансовые учреждения пытаются минимизировать собственные риски невозврата долга и тем самым подстраховывают заемщика, который может оказаться в сложной ситуации.

Если изучить статистику, то самый большой риск невозврата у кредиторов по быстрым займам, которые предоставляются по одному документу.

Страхование кредита – это процедура, при которой компания возьмет на себя кредитные обязательства заемщика, в случае наступления непредвиденного случая.

Предлагая дорогой продукт, он заботится не о клиенте, а о своем вознаграждении, которое получит после сделки. Получается, если оформить заем без договора добровольной защиты невозможно, необходимо внимательно изучить все программы и самостоятельно сделать выбор.

Виды страхования кредитных рисков

Необходимо учитывать, что пакет рисков будет напрямую зависеть от того, какой банковский продукт вы приобретаете.

Распространенные риски:

Страхование жизни и здоровья

Без страхования жизни сегодня никуда. Его обязывают приобрести при покупке любого финансового продукта.

Суть данной защиты заключается в том, что фирма погасит задолженность застрахованного лица, если с заемщиком в течение срока действия полиса случится несчастный случай.

При этом существует оговоренный перечень, при наступлении какого события по долгам будет отвечать страховщик.

К ним относятся:

• Получение серьезной травмы в результате которой нарушена постоянная или временная дееспособность;
• При тяжелом заболевании, которое не позволяет заемщику исполнять условия кредитного договора;
• Получение инвалидности любой группы;
• Смерть.

Пример. Маша обратилась в банк для получения потребительского займа на сумму 100 000 рублей.

Поскольку договор был заключен на год, ежемесячно Маша вносила по 14 000 рублей, с учетом начисленных процентов.

 Через месяц после получения займа, Маша попала в аварию в результате которой попала в больницу на несколько месяцев. Пока Маша выздоравливала, обязательства по договору нес страховщик.

Страхование от потери работы

• Достаточно востребованная защита, поскольку многие оформляют долгосрочные финансовые продукты и боятся, что могут не выплатить долг, если потеряют основной источник дохода.
• Только не стоит надеяться, что вы оформите крупную сумму в долг и уволитесь с работы, чтобы страховщик все погасил.
• Страховщик погасит задолженность только в том случае, если застрахованное лицо потеряет постоянный заработок по причине ликвидации или банкротства организации.

Этот страховой продукт, как правило, заключается при оформлении ипотечного договора или автокредитования. В первом случае договор заключается не на год, а на весь срок действия ипотечного кредита.

Согласно подписанному договору заемщик обязуется ежегодно вносить платеж за услуги.

С автомобилем все намного проще и финансовые организации обязывают оформлять добровольную защиту в обязательном порядке раз в год.

Цена полиса КАСКО будет зависеть от выбранных условий и стоимости авто. Стоит отметить, что в большинстве случаев это существенные траты, при оформлении и подписании кредитного договора.

Советуем прочитать:  Страхование ипотечного кредита: как правильно застраховаться

Титульное страхование

Такой продукт предлагают при оформлении ипотечного договора на вторичном рынке. Суть программы заключается в том, что заемщик, благодаря полису, защищает себя от риска потери собственности.

Не секрет, что покупать вторичное жилье достаточно опасно. Доверить дело необходимо профессионалам, которые помогут проверить «чистоту» квартиры и правильно подготовят необходимый пакет документов.

Полис от несчастного случая компенсирует все расходы, если:

• После получения свидетельства о праве собственности сделка признается недействительной;
• Данная сделка отменится по решению суда;
• Будет доказано, что продавец имущества ущемил права других собственников квартиры;
• Выяснится, что во время заключения договора продавец был в недееспособном состоянии.

Ситуации бывают разные, но защитить собственные сбережения при покупке квартиры, поможет договор титульного страхования.

Правила страхования кредита

Многие банки требуют от своих заемщиков приобрести полис от несчастного случая, для получения займа. Необходимо учитывать, что закон о страховании кредитов запрещает навязывать дополнительные продукты при выдаче кредита.

Страхование заемщика может осуществляться только по личной инициативе. Что касается предмета залога, то он согласно закону, подлежит обязательному страхованию.

Пример. При покупке квартиры в кредит, в обязательном порядке страхуются конструктивные элементы имущества. Внутреннюю отделку и имущество клиент может страховать по своему усмотрению.

То же самое касается предпринимателей, которые берут денежные средства для открытия или развития собственного дела. В этом случае страхование рисков – обязательное условие для получения займа.

Пошаговая инструкция по страховке кредита

Не секрет, что граждане обращаются в банк за помощью, когда у них сложная финансовая ситуация и нет собственных средств чтобы решить возникшие вопросы.

Приобретение дополнительных продуктов для них порой неприемлемо. Но если без страховки не обойтись, рассмотрим, как можно оформить страховую защиту, чтобы получить финансовую помощь.

Правила оформления:

Как правило, финансовые учреждения утверждают, что получить кредит без оформления полиса не получится. При этом финансовые учреждения предлагают полис от конкретной фирмы, по фиксированной цене.

В каждой страховой фирме действуют свои тарифы на добровольные виды. Необходимо сформировать несколько расчетов и выбрать предложение, которое подходит именно вам.

Для экономии времени необязательно лично обращаться в офис страховщика, поскольку узнать сумму полиса можно по телефону. Некоторые фирмы предлагают произвести самостоятельный расчет страхования на официальном сайте, с помощью удобного калькулятора.

Получается, за несколько часов вы сможете выбрать продукт, который подходит именно вам по цене и качеству.

Прежде чем подписать полис страхования кредита и произвести оплату, необходимо внимательно изучить все условия. Помимо полиса, также стоит запросить правила страхования.

Вы должны знать какие расходы покроет фирма при наступлении страхового случая. Поскольку вы обращаетесь лично в офис для получения страховой защиты, то будьте уверены, вам предложат максимальный пакет рисков и предложат сделать выбор в пользу необходимых.

1. Подготовка пакета документов.

Если вы оформляете потребительский заем, то потребуется стандартный договор от несчастного случая и болезней. Для его оформления страховщики просят предоставить только паспорт.

Что касается ипотечного продукта, то тут потребуется подготовить большой пакет документов. Будьте готовы к тому, что страховая фирма может запросить дополнительные документы, которые потребуется получить в банке.

Многие физические лица допускают ошибку и торопятся подписать договор, чтобы быстрее получить заемные средства. Этого категорически не стоит делать. Вы должны все перепроверить, просмотреть какие риски оплачиваете и только после этого соглашаться с условиями страховщика.

1. Необходимо понимать, что обязательная страховка для получения кредита необходима не только чтобы вы смогли получить деньги, но и для собственной защиты.
2. Также стоит обратить внимание на срок действия страховой защиты.
3. Существуют продукты:

• На год;
• На весь срок действия кредитного договора.

• В первом случае заемщик сам ежегодно принимает решение, где приобретать полис.
• Что касается второго варианта, то к договору прилагается график платежей, согласно которому заемщик обязуется каждый год вносить фиксированную плату.
• Прекращает свое действие договор только в том случае, если долг перед финансовой организацией будет полностью погашен.

От чего зависит сумма страховки

Безусловно, всех заемщиков волнует вопрос, от чего будет зависеть сумма страховой защиты.

Стоит принимать во внимание, что компании предлагают:

• Пакетные продукты;
• Защиту по индивидуальной программе.

Если вы решили купить пакетный продукт, то страховая стоимость и премия будет фиксированной. При этом страховщик включит минимальные риски.

1. На практике сумма страховки по пакетным продуктам не превышает 2 000 рублей.
2. Что касается индивидуальной программы, то расчет происходит по утвержденным тарифам.
3. Делая расчет, страховщики принимают во внимание:

• Пол клиента;
• Возраст (полных лет);
• Вид деятельности;
• Сумму кредита;
• Срок кредитования;
• Выбранную программу;
• Пакет рисков.

Также принимается во внимание, занимается ли клиент спортом, при этом необязательно профессиональным. В некоторых случаях тариф согласовывается в индивидуальном порядке. По такой программе страховка может достигать нескольких тысяч.

Возврат страховки: основные этапы

Многие граждане устали от навязанных продуктов, которые страховщики оформляют при любой удобной возможности. Но можно ли отказаться от страховки и вернуть свои средства?

Необходимо учитывать, если про расторжение договора ничего не указано в правилах или полисе, то вы все равно имеете полное право обратиться в центральный офис страховой фирмы и расторгнуть договор.

 Рассмотрим, как правильно оформляется отказ от страхования:

Если вы хотите вернуть средства в полном объеме, то необходимо сразу обращаться в центральный офис страховой организации. В последнее время система добровольного страхования была пересмотрена и дополнена.

• Согласно нововведениям страхователь может вернуть денежные средства в полном объеме, если подаст заявление страховщику в течение 5 дней с момента подписания полиса.
• Этот период получил название – период охлаждения по добровольным видам.
• В страховой организации потребуется предоставить:

• Личный паспорт;
• Бланк полиса;
• Квитанцию об оплате;
• Реквизиты личного счета;
• Заявление на отказ от услуг.

Что касается заявления, то бланк можно получить у страховщика. При его отсутствии заявление заполняется в свободной форме.

Полный пакет документов передается уполномоченному сотруднику страховой организации.

Необходимо учитывать, что после обращения у вас должна остаться копия заявления с отметкой о принятии. Это доказательство того, что все необходимые документы были предоставлены в установленные законом сроки.

1. Обращение в вышестоящие инстанции.

Не стоит расстраиваться, если в офисе вам отказали.

Возврат страховки – это ваше законное право, в котором вам никто не может отказать.

В таком случае можно написать обращение в Центральный банк. Чтобы отправить жалобу, потребуется посетить официальный сайт учреждения и написать обращение.

В тексте письма подробно изложить проблему, указать координаты для связи и прикрепить документы, с которыми обращались в офис страховой организации.

Стоит отметить, что данные обращения Центральный Банк рассматривает в кратчайшие сроки. Будьте уверены, что денежные средства вам обязательно вернут.

Это последнее, к чему можно прибегнуть, если не помогли мирные способы расторжения договора. В этом случае потребуется составить претензию и приложить полный пакет документов.

При выборе этого варианта у вас на руках должно быть письменное подтверждение того, что организация отказалась вернуть денежные средства. В судебном порядке страховщика обяжут вернуть денежные средства и выплатить компенсацию, за доставленные неудобства.

Также стоит учитывать, что вернуть средства также можно спустя 5 дней действия полиса. В таком случае компания обязана сделать перерасчет и выплатить сумму договора, за минусом расходов на ведение дела.

Получается, если своевременно не обратиться в офис страховой для расторжения полиса, можно потерять половину оплаченной стоимости.

Как сэкономить на страховке по кредиту

Сегодня все крупные финансовые учреждения предлагают дополнительную страховую защиту при получении кредитного продукта. Отдельное внимание стоит уделить таким крупным банкам, как Сбербанк, ВТБ, Ренессанс и Хоум кредит. Все они предлагают защиту исключительно от «своей» компании.

Однако вы можете отказаться и выгодно купить договор.

Для этого потребуется:

1. Самостоятельно выбрать страховую организацию и внимательно изучить предложение каждой. Вы можете за считаные минуты узнать сколько стоит финансовое страхование в каждой фирме и выбрать вариант, который нужен только вам. Некоторые брокеры предлагают воспользоваться их сервисом и сразу получить подробный отчет по ценам от всех страховых компаний.
2. Обратитесь в компанию, услугами которой вы пользовались. Зачастую организации предлагают хорошие скидки постоянным клиентам.
3. Следите за акциями и выгодными предложениями. Поскольку конкуренция между компаниями довольно большая, они зачастую предлагают защиту на привлекательных условиях. Это отличная возможность не только сэкономить, но и приобрести качественный продукт.

Ипотечное страхование: минимизируем расходы

Источник: https://bfrf.ru/finance/strahovanie-kredita.html

Можно ли отказаться от страховки потери работы по кредиту? — Правовед.RU

744 юриста сейчас на сайте

Добрый день, у меня такой вопрос. Купила телефон в кредит, там полюс страхование от потери работы от россгостраха могу ли я отказаться от нее?

Консультация юриста онлайн Ответ на сайте в течение 15 минут Задать вопрос

Ответы юристов (3)

Здравствуйте! внимательно читайте условия договора страхования, там указаны сроки досрочного расторжения договора, он должен быть не менее 5 дней.

В течение этого срока можете обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора.

Если страховая компания откажет — обращайтесь в суд, доказывайте что данная услуга была навязана и обусловлена выдачей кредита на более выгодных условиях, сошлитесь на статью 16 Закона «О защите прав потребителей»

Добрый день! Можно отказаться от любой страховки в течение 5 рабочих дней после заключения договора, направив соответствующее заявление Страховщику. Когда Вы приобрели телефон?

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У

«О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» Страхователь имеет право в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора страхования, и если последний не вступил в силу, то имеет право на возврат страховой премии в полном объеме. Страховщик обязан вернуть страховую премию через десять рабочих дней с момента получения заявления Страхователя о досрочном возврате (п. 8 Указаний ЦБ РФ). 

Здравствуйте!

Некоторые банки, например, ВТБ24, сами рассказывают клиентам, что при своевременной оплате задолженности в течение 6 месяцев можно написать заявление на прекращение действия полиса. А как быть с банками, которые не предлагают заемщикам расторгнуть договор со страховой компанией? Оформление отказа в банке.

Для этого вам необходимо обратиться в кредитный отдел банка, в котором был оформлен займ. Напишите заявление с просьбой расторгнуть договор страхования и пересчитать стоимость кредита. Добросовестные компании беспрепятственно идут навстречу клиенту, и выполняют просьбу.

Если банк не соглашается расторгнуть договор страхования, то обращайтесь в суд. Для этого соберите документы, в которые входит договор на кредит и страхование, а также письменный отказ банка. Если полис был подписан обманным путем, то есть, на руках его нет, то укажите об этом в заявлении.

В дальнейшем суд заставит банк предъявить документ, и если будет обнаружена подделка подписи, то компании грозит серьезное наказание.

В качестве доказательств можно представить суду записанный на диктофон разговор с кредитным менеджером.

Для этого достаточно попросить знакомого посетить банк и узнать, обязательно ли страховаться для получения займа.

В большинстве коммерческих организаций сразу предупреждают, что без оплаты полиса не будет оформляться даже заявка. С записью отправляйтесь в суд и доказывайте, что платная услуга была навязана сотрудником банка.

Отказаться от страховки после выдачи кредита может каждый заемщик, но только если услуга была оказана на незаконных основаниях.

Чтобы сразу подготовиться к дальнейшим разбирательствам, подавать заявку и оформлять бумаги рекомендуем с включенным диктофоном, чтобы доказательства о навязывании услуг можно было использовать в суде.

Источник: https://pravoved.ru/question/1766066/

Страховка по кредиту: что она дает, как вернуть деньги и отказаться от нее после получения

Информация обновлена: 28.01.2020

Многие банки при оформлении кредита предлагают клиентам заключить добровольный договор страхования от несчастных случаев. Такая услуга должна помочь человеку, если он не может вернуть долг из-за болезни, травмы или потери работы. Но чаще заемщик получает от нее только дополнительные проблемы.

В этой статье вы узнаете о том, как работает страховка по кредиту. Мы рассмотрим основные законы, которые регулируют ее оформление, и виды страхования. Также здесь вы узнаете, как избавиться от навязанной вам страховки.

Зачем нужно страхование кредита

Любой банк хочет, чтобы его заемщик вернул кредитные деньги полностью и в срок. Для этого его клиент должен сохранить платежеспособность в течение длительного времени. Платежеспособности заемщика могут угрожать самые разные явления — от тяжелой болезни до потери работы. Банк заинтересован в том, чтобы уменьшить эти риски. Один из способов это сделать — страхование заемщика.

Страховка оформляется во время заключения кредитного договора. Банк предлагает заемщику заключить договор со страховой компанией. Это может быть отдельная организация-партнер или подразделение банка. Страховой полис оформляется на весь срок действия кредита. В течение этого времени заемщик будет обязан платить страховые взносы – обычно это процент от суммы долга

Некоторые банки разрешают заемщику самому выбрать страховую компанию. Она должна соответствовать требованиям кредитной организации. Поэтому вы можете воспользоваться другим предложением, если стандартное вас не устраивает, или обратиться в компанию, услугами которой пользуетесь уже давно.

При наступлении страхового случая заемщик или его представитель обращается в страховую компанию и сообщает о произошедшем. Если страховой случай подтверждается, то компания гарантирует выплату компенсации на счет банка. Так банк возвращает свои деньги, а заемщик закрывает долг без проблем для себя и кредитной истории.

Виды страхования кредита

Программы страхования, которые оформляются при получении кредита, делятся на обязательные и добровольные. Первые всегда включены в условия кредита, и отказаться от них нельзя. Вторые оформляются отдельно от основного договора по желанию заемщика.

Обязательное страхование применяется только при оформлении кредитов под залог, в том числе автокредитов и ипотеки. Здесь страхованию подлежит имущество, которое вы закладываете или покупаете в кредит.

Авто или квартиру необходимо защитить от несчастных случаев – иначе и банк, и заемщик могут остаться в убытке.

Остальные виды страхования относятся к добровольным:

• Страхование здоровья и жизни. Оно начинает работать, если заемщик теряет свою работоспособность из-за тяжелой болезни или инвалидности, а также при его смерти. Тогда страховая компания полностью погашает его долг. Средняя стоимость – до 1,5% от суммы долга
• Страхование от потери работы. В этом случае страховая компания погасит сумму долга или ее часть, если вы потеряете работу. Так вы избавитесь от долга или получите отсрочку на поиск новой работы. Важное условие – простое увольнение по собственному желанию не является страховым случаем. Получить выплату можно, только когда компания-работодатель провела массовое сокращение штата или прекратила свое существование Обычно страховка стоит до 0,5% от суммы кредита
• Страхование титула при ипотечном кредите. В этом случае страхованию подлежит право собственности заемщика на недвижимость. Такая страховка защищает от потери этого права – например, при двойной продаже жилья. В отличие от страхования самой недвижимости, эта услуга не является обязательной. Стоит до 0,7% от суммы
• Страхование банковской карты. Обычно предлагается только при оформлении кредитной или дебетовой карты. Если вы потеряете ее, то банк начнет экстренный перевыпуск карты и выдаст вам небольшую сумму наличными. Такая страховка чаще всего действует только за границей. Деньги, которые вам выдаст банк, необходимо будет вернуть

Порядок оформления обязательного страхования регулирует Федеральный закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Добровольное страхование при оформлении кредитов отдельными законами не регулируется.

Далее вы узнаете подробнее о наиболее часто предлагаемых видах страхования:

Страхование жизни заемщика

Страховым случаем в этой ситуации считается тяжелая болезнь или травма, из-за которой человек теряет трудоспособность, либо смерть заемщика.

В зависимости от страховщика, могут дополнительно покрываться риски постоянной или временной утраты работоспособности.

Банк при этом уменьшает риск невозврата кредита, а клиент с меньшей вероятностью останется с долгом, который нельзя погасить, и не оставит его наследникам.

Страхование жизни не действует на травмы и болезни, связанные с психическим состоянием заемщика, уголовно наказуемыми действиями, употреблением наркотиков и венерическими заболеваниями. Также оно обычно не распространяется на обострение хронических болезней.

При наступлении страхового случая заемщик или его представитель должен собрать документы, подтверждающие факт наступления, и обратиться с ними в страховую компанию. Если случай будет подтвержден, страховщик выплатит сумму кредита с процентами банку. Иногда заемщик или его семья может получить дополнительную сумму – резерв для восстановления платежеспособности.

Потеря работы

В дополнение к страхованию здоровья и жизни, заемщикам часто предлагают программу страхования от потери работы.

Если заемщик потеряет работу из-за непредвиденных обстоятельств, то страховая компания погасит весь долг или его часть.

Во втором случае страхователю дадут время на поиск новой работы – обычно этот период составляет 3-6 месяцев. После трудоустройства он продолжит погашать кредит сам.

Страховыми случаями здесь считаются:

• Сокращение штата
• Закрытие или реорганизация компании-работодателя
• Расторжение трудового договора по не зависящим от его сторон причинам (например, из-за призыва работника в армию)

К страховым случаям не относятся увольнение по собственному желанию или из-за нарушений трудовой дисциплины, а также потеря трудоспособности вследствие употребления алкоголя или наркотиков.

Также страховка не распространяется на ситуации, связанные с общественной нестабильностью (войны, забастовки и другие).

Чтобы заявить о страховом случае, заемщику потребуются документы, подтверждающие причину потери работы, и трудовая книжка с пометкой об увольнении. Также ему необходимо встать на учет в службе занятости, чтобы получить официальный статус безработного. Подтверждать этот статус необходимо каждый месяц, пока действует страховка.

Как вернуть страховку по кредиту

Часто заемщик осознает, что ему навязали ненужную услугу, слишком поздно – после подписания договора или погашения кредита. Тогда он пытается отказаться от страховки и вернуть деньги, но из-за неправильных действий и нарушения сроков терпит отказ. О том, как и через сколько времени можно отменить страховку по закону, вы узнаете далее.

Подробнее о том, как правильно расторгнуть договор страхования по кредиту и вернуть уплаченные взносы, вы также можете узнать в нашей статье.

После оформления

Если вы уже оформили договор страхования, то вы можете отказаться от него в течение 5-14 (зависит от страховщика) рабочих дней. Такое право вам дает указание Центробанка №3854-У. Единственное условие — за прошедший срок не должно произойти страхового случая.

Чтобы расторгнуть страховой договор, напишите заявление и направьте его в страховую компанию. Форму заявления вы можете уточнить в организации или найти на ее сайте. После получения заявления страховщик обязан расторгнуть договор и вернуть уже уплаченные взносы. Деньги вы получите на счет, реквизиты которого вы указали в заявлении.

Если страховщик все еще отказывается расторгнуть договор страхования жизни или трудоспособности, то вопрос придется решать через суд. Также вы можете обратиться в Федеральную антимонопольную службу, Роспотребнадзор или Центробанк. Доказать навязывание страховки будет тяжело, но если знать законы и отстаивать свои права, то вы сможете избавиться от не нужной вам услуги.

Период отказа не действует на страховку, оформленную в рамках коллективного договора. Поэтому, если страховая компания заключила с вами договор присоединения к коллективной программе страхования, то вернуть свои взносы вы не сможете.

После выплаты

Если вы уже погасили кредит, то вернуть страховые взносы вы не сможете. Банк и страховая компания будут считать, что вы воспользовались услугой в полном объеме, даже если в течение срока не произошло страхового случая. Поэтому оснований для возврата ее стоимости не будет.

Только несколько банков и страховщиков позволяют забрать страховку после погашения кредита (обычно – после досрочного, реже – после полного). Условие о таком возврате должно быть прописано в договоре.

Если договор позволяет отказаться от программы страхования после погашения долга – обратитесь в страховую компанию с заявлением и документами, подтверждающими уплату долга. Компания рассмотрит заявку в течение нескольких дней и, если результат будет положительным, вернет вам уплаченные взносы или их часть.

Как отказаться от страхования

В большинстве случаев услуга страхования не выгодна заемщику. Но банк стремится навязать клиенту не нужную ему страховку, чтобы получить дополнительные выплаты и снизить свои риски. Чаще всего, банк увеличивает процентные ставки или уменьшает сумму кредита. Также организации не дают кредиты без оформления страховки — они отказывают без объяснения причин.

Но у вас есть законное право избежать оформления навязанной услуги. Подробнее об этом вы узнаете далее.

Законно ли навязывание

Помните, что вы имеете право законно отказаться от необязательных услуг банка, в том числе страховки. Статья 935 Гражданского кодекса говорит, что страхование здоровья или жизни всегда является добровольным.

Закон «О защите прав потребителей», в свою очередь, запрещает навязывать одни продукты при оформлении других.

Но и эти ограничения можно частично обойти — достаточно прописать в договоре, что страхование оформлено добровольно.

При этом учтите, что банк имеет право отказать в одобрении вашей заявки без объяснения причин – под такое действие подойдет и ваш отказ от страховки. Поэтому иногда стоит согласиться на страховку, после чего расторгнуть ее договор в течение двух недель. На условия кредита это не повлияет.

Можно ли отсудить незаконно навязанную страховку

В большинстве случаев, отказаться от страховки через суд заемщикам не удается. Доказать факт навязывания страховки очень сложно – банк и страховая компания будут утверждать, что заемщик подписал договор добровольно.

Договор может быть составлен так, что страхование здоровья и жизни будет указано как обязательное условие для оформления кредита.

Отказ в оформлении кредита банк может объяснить недостаточным уровнем дохода и состоянием кредитной истории, хотя в реальности заемщик может полностью соответствовать требованиям организации.

Если отказ в кредите действительно не связан с платежеспособностью и надежностью заемщика, то вы можете подать жалобу в ФАС, Роспотребнадзор или Центробанк, либо подать иск о защите прав потребителя в суд. К доказательствам приложите сведения, которые укажут на ваше соответствие требованиям банка. Свяжитесь с другими людьми, которые получили отказ по схожей причине.

Как воспользоваться страховкой

Если вы все же решили воспользоваться страховкой, то сразу же внимательно изучите договор. Обратите внимание на список страховых случаев, порядок их подтверждения и получения компенсации. Они могут различаться в зависимости от условий страховой компании и программы страхования. Если останутся вопросы – уточните их в службе поддержки страховщика.

При наступлении страхового случая немедленно свяжитесь со страховой компанией – лично или через доверенное лицо.

Подготовьте документы, подтверждающие факт наступления случая – справки, выписки из трудовой книжки и другие. Также предупредите банк о произошедшей ситуации – возможно, вам потребуется отсрочка платежа.

В течение нескольких дней страховая компания изучит ситуацию и рассмотрит предоставленные документы. После этого она сообщит свой ответ банку и клиенту. Если решение будет положительным, то страховщик перечислит сумму компенсации в банк в установленном договором порядке. Также вы можете получить небольшую часть суммы на руки, если это предусмотрено в договоре.

Почему страховка может быть невыгодной

Банки и страховые компании говорят, что страхование кредита должно помочь при несчастном случае. Но воспользоваться этой услугой может быть очень тяжело.

Страховщики могут ставить сложные условия для наступления страхового случая – например, минимальный срок со дня заключения договора.

Даже если вы имеете право на выплату компенсации, доказать правоту иногда будет достаточно сложно. В некоторых случаях придется обращаться в суд.

Также оформление кредита может затянуться, ведь необходимо подписать дополнительные договоры со страховой компанией. А после оформления страховки нужно будет платить ежемесячные взносы. Это значит, что размер регулярных платежей дополнительно увеличивается. Иногда нужно заплатить первоначальный взнос после оформления кредита.

Заключение

С одной стороны, страхование кредита поможет вам справиться с долгом при несчастном случае. Но с другой, эта услуга во многих случаях не выгодна заемщику. Поэтому, если вы уверены в том, что сможете сохранить платежеспособность, или не хотите переплачивать, то откажитесь от страховки. Либо подберите кредит, который можно оформить без этой дополнительной услуги.

Если вы все же хотите оформить страховку, то внимательно изучите ее условия – страховые случаи, размеры комиссии, ответственность сторон и другие. Подберите предложение с минимальными взносами или большим числом страховых случаев. Если банк позволяет заемщику выбрать своего страховщика – обратитесь в компанию, которая предложит самые выгодные условия.

Итак, страховка по кредиту должна защитить заемщика от непредвиденных ситуаций, но с другой стороны она чаще бывает неудобной. Если вы столкнулись с ней, учитывайте следующие нюансы:

• Страхование жизни и нетрудоспособности — добровольное, страхование залогового имущества — обязательное
• Страховка начнет действовать, если заемщик утратил нетрудоспособность по не зависящей от него причине — например, при травме или сокращении
• Вы имеете право отказаться от страхования жизни или имущества перед оформлением кредита по закону
• Если вам все же пришлось оформить страховку, то вы можете отказаться от нее в течение 14 дней
• Отсудить незаконно навязанную страховку, как правило, невозможно

При оформлении кредита со страховкой внимательно изучите не только кредитный, но и страховой договор. Там всегда указаны условия оформления и использования страховки, а также условия ее возврата.

А что думаете о страховании кредитов вы? Полезна ли эта услуга, или это лишь способ «содрать денег» с клиента? Оставить свое мнение вы можете в х к нашей статье.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Источник: https://VseZaimyOnline.ru/reviews/insurance.html